Innovación real: Xcapit Labs y Naranja X validan un modelo de crédito garantizado con smart contracts auditable y sin custodia
Durante años, millones de personas en mercados emergentes han enfrentado la misma barrera:
si no tienen historial financiero previo, el acceso al crédito formal simplemente no ocurre.
No importa si poseen ingresos estables o capacidad de pago: sin historial, la puerta está cerrada.
Esto afecta especialmente a jóvenes, trabajadores independientes, migrantes, perfiles sin documentación bancaria tradicional y personas que viven en ciudades medianas o pequeñas.
El resultado es un círculo difícil de romper: sin historial no hay crédito, y sin crédito no hay forma de construir historial.
Con tasas de rechazo que alcanzan el 92 % en distintos países de la región, el sistema financiero tradicional reproduce barreras estructurales que dejan fuera a segmentos que podrían —y quieren— integrarse al crédito formal.
Ante este desafío, Xcapit Labs y Naranja X, uno de los emisores de tarjetas más relevantes de la región, se preguntaron:
¿podemos usar blockchain para construir una vía de acceso segura, transparente y escalable para quienes siempre quedaron afuera?
El piloto demostró que sí.
El crédito como herramienta de inclusión
El acceso a una tarjeta de crédito no es solo una facilidad operativa.
En muchos países es una herramienta para:
realizar compras online
acceder a descuentos o beneficios
financiar consumos en cuotas
protegerse frente a escenarios inflacionarios
construir un historial financiero que habilita nuevos productos
Aun así, millones de personas no califican bajo los modelos tradicionales, no por riesgo real, sino por falta de información previa.
Xcapit Labs identificó una oportunidad clara:
usar activos digitales estables (USDC) como garantía para destrabar el acceso al crédito, sin comprometer seguridad ni cumplimiento.
La solución: crédito garantizado mediante colaterales digitales
Desde Xcapit Labs se desarrolló un prototipo funcional y auditable que permite ofrecer un modelo de crédito garantizado, reduciendo el riesgo para la entidad financiera y habilitando la aprobación de solicitudes que hoy son rechazadas automáticamente.
El diseño combina simplicidad para el usuario con robustez tecnológica:
El usuario inmoviliza un monto en USDC como garantía.
Ese monto queda bloqueado en un smart contract sin custodia, inaccesible para todas las partes salvo ante condiciones predefinidas.
La entidad financiera reduce su riesgo y puede aprobar solicitudes con mayor agilidad.
El usuario utiliza la tarjeta, construye historial y, tras un período de buen uso, puede solicitar líneas sin colateral.
Este modelo permite que segmentos históricamente excluidos tengan una vía real de acceso sin desbordar riesgo operativo.
Cómo funcionó el piloto con Naranja X
La experiencia se diseñó para ser digital, simple y transparente:
Las personas rechazadas recibían una notificación informando que podían acceder al crédito mediante la creación de un colateral digital.
Ingresaban a una landing para informarse, transferir o adquirir USDC.
Seleccionaban, con un clic, el monto a inmovilizar.
La garantía quedaba bloqueada en un smart contract seguro y auditable.
En menos de 24 horas, la solicitud era aprobada por la entidad.
Si el usuario pagaba normalmente, recuperaba su garantía.
Si no cumplía, el colateral se liquidaba automáticamente para cubrir la deuda.
Tras un período de uso responsable, el usuario podía acceder a nuevas líneas sin garantía.
El piloto validó una experiencia fluida, segura y con excelente aceptación de los participantes.
Resultados que validan el modelo
Los datos del piloto reflejan su impacto:
16 personas accedieron a una tarjeta de crédito por primera vez.
35 % de apertura de emails (vs. 26 % promedio regional).
9,18 % de CTR (vs. 3,6 % promedio).
3,7 % conversión clic → solicitud aprobada.
Ticket promedio de garantía: 38 USDC.
52 % de los usuarios ya tenía activos digitales y transfirió desde otra cuenta.
81 % de activación y 81 % de entrega física.
Satisfacción del usuario: 8,9/10.
La composición demográfica del piloto refuerza su propósito:
44 % de los participantes eran extranjeros con residencia.
Alta participación de trabajadores independientes.
Mayoría entre 18 y 37 años.
50 % vivían en ciudades medianas o pequeñas.
La brecha es clara: no es tecnológica. Es estructural.
Impacto humano: dónde realmente se ve el valor
Más allá de la infraestructura, el valor aparece en las historias reales.
Personas que nunca habían podido acceder al crédito formal lo lograron por primera vez.
Especialmente perfiles extranjeros, un segmento que suele ser sistemáticamente excluido, no por falta de solvencia, sino por requisitos rígidos del sistema.
Testimonios reales del piloto:
“Es mi primera tarjeta.” – Marilina
“Entre mi hermana, mi mamá y yo juntamos la garantía para poder tenerla.” – Mat
“Ningún banco me daba una tarjeta porque soy de otro país.” – André
“Hace más de 15 años que no podía acceder a una.” – Carlos
El análisis del uso de fondos también es revelador: supermercados, tiendas online, bienes esenciales, no lujo. La tecnología solo confirma el impacto; las personas lo hacen visible.
Conclusión: una validación que abre la puerta a nuevos modelos
El piloto desarrollado por Xcapit Labs junto a Naranja X permitió comprobar que:
Los colaterales digitales pueden habilitar acceso al crédito en segmentos históricamente excluidos.
La blockchain puede funcionar como infraestructura de confianza entre usuarios y entidades financieras.
El modelo es seguro, auditable, viable y con excelente adopción temprana.
El impacto social es inmediato: más personas accediendo al crédito formal por primera vez.
La arquitectura es modular y replicable, lista para adaptarse a nuevos productos financieros y a múltiples industrias de la región.
Para Xcapit Labs, este piloto no es solo una prueba superada: es la validación de una infraestructura lista para integrar en soluciones futuras de crédito, financiamiento, subsidios, logística, energía y más.
La inclusión no se logra con prototipos en papel. Se logra con prototipos que funcionan en campo. Y este funcionó.
